金融的本质就是信息不对称，最近一些伙伴询问债的问题，发现好多连基本的金融知识都不明白，作为一个保险从业人员，来谈谈自己的看法，普及一下。

债最关心的就是利率和年化问题，银行还是金融机构关心，消费者也同样关心，因这关系到你每个月的还款金额，以及如何选择产品，利率是借贷的重要考虑因素。

大多的人因缺乏基础金融知识，容易被割韭菜。

一、年化利率到底如何计算了？

你可能会被业务员忽悠这么计算，或则你自己认为的计算方法。

举例说明，比如小王，在金融机构贷款10万元，分期12个月，每个月9456元，共计113472元。有些人可能觉得多出来的13472元不多。销售人员会告诉你，年化利率＝利息/本金。也就是13472/100000，年化利率是13.47%，粗略看来没有问题。

如若这么计算，所有的银行家都会笑的，金融机构也会笑的，如若有朋友稍微懂你基础金融知识，也不会这么去计算，如若这么计算，那就不知道是如何学习金融基础知识的。

为何这样的计算不合理了，很简单一个问题，因为你的本金是10万元，分期12个月，每一期还款9456元后，对应的本金也在减少，就不是原来的10万元了，但是它们还是以10万元的本金来进行计算，当我们还款到最后一个月的时候，本金只剩下9275元，利息就应该按照剩余的来计算，而非还是原来的10万元，但是它们称呼这样的叫做"等额本息"。其实产品本身没有问题，只是计算的方式方法存在问题，那么就会造成你实际还款感觉和当初的不太一样，但是又说不出来为啥。

这10万元的信用贷款，分期12个月，实际年化利率应该是24%，这样是不是觉得有点高了。

如果按照它们的13.47%的年化利率，分期12个月，利息是7445.5元，每月还款金额为8953.8元，而非告诉你的9456元，相当于多了6026.5元利息。

如果销售人员这样告诉你或大多数人会想，借贷10万，每个月还款9400多，不贵，不贵，划算，那就只能不说了，你对比一下存款利率就知道贵多少了。

Annual Percentage Rate - APR也叫年度百分率，是借贷或通过投资赚取的年利率，也是申请信用卡贷款或按揭的基本利率加上其他费用（年费、手续费等）而成的参考利率。

银行的信用卡年化利率是日万分之五收取利息，换算成年化利率是20%，这个利率是名义利率，不考虑任何其他费用和成本。

APR由于没有考虑其他成本和费用，实际年利率往往高于名义利率。

APR是不计算复利的，意思就是利滚利，而信用卡的利息大多数按月来进行复利计算的。

比如小张1月账单未还款是20000元，1月产生的利息是20200元，那么12月的本金就应该是20200来进行计算利息，而非原来的20000元。

那么想了解真实利率，那么就需要了解下面的：

Effective Annual Percentage Rate - EAR或EAPR，即有效年利率，有效年利率指在按照给定的计息期利率和每年复利次数计算利息时，能够产生相同结果的每年复利一次的年利率。

EAR为有效年利率，

r为名义利率，

n为一年内计息次数。

还是用上述例子来说，10万元分期，分期是12个月，年化利率是24%，按照按月计算复利来计算，相当于1年计息12次来计算。

EAR（有效年利率）

＝(1 24%/12)^12-1＝26.82%。

也就是说如果小王去金融机构借贷，如果按照按月记息的话，有效年利率是26.82%，相比以前的24%还要高，相比之下，记息的次数越多，有效年利率就越高。经常看到网上说某某平台，日息多少，利息很低之内的话，利息低不低，计算了在说。

相比较之下，个人认为银行的信用卡利率相比其他平台算便宜的了，毕竟有央行进行了控制。

大家使用信用卡的时候，尽可能每月按时还款，不要遗留未还款金额到次月。

金融的本质就是利率，帮助富人理财，穷人融资。只有好好的学习金融的基本知识，静下心来，认真思考，反思自己。避免被割韭菜，但是也看到太多永远叫不醒的人。只认为自己很懂，结果一样被割韭菜，遇到黑心平台等。

金融做的就是信息不对称，不同拿自己的兴趣去挑战别人的专业，金融和其他任何行业一样，需要的是专业和道德。没有专业的道德一文不值，两者相辅相成。也希望信贷的小伙伴们，努力扎实学习基础知识，不要一味地追求业绩，而本末倒置，尽可能的在客户和自己之间保持一个相对的平衡点，时刻保持疑虑，"君子爱财取之有道"。

以上纯属个人观点，不喜勿喷，谢谢！

一个第三者的角度的旁观看法，来自一个保险经纪人的观点，如有信贷公司觉得不对，欢迎指正点评，如有班门弄斧请见谅。