养老是一场需要事先张扬的准备赛。无论是刚刚毕业的00后，还是在职场驰骋的90后；无论是在结婚谈婚论嫁的年纪，或者早已结婚生子，每个年轻人都应为自己未来的美好生活提前规划。

1 财经观察站

作者 翘楚

创业的90后，自己开家养老院

生命不应该是一次目的地为坟墓的旅行，而应该一场奇妙的飙车之旅。

29岁的李茹毕业后就在养老院工作，她学的是老年护理专业。和她同年毕业的同学坚守在养老行业的并不多。现在，她已经成为养老院里的骨干了。

在养老院里，她早已学会如何换位思考，尊重老人的感受。她见过太多人类因衰老而不堪的一面，生理和心理上的不适也逐渐淡化。每当她照顾卧床不起的老人或者失智的老人时，她心里总会难受一阵子，她也忍不住会想，如果自己以后也走到这一步，又会怎样呢？

她在网上进行了调研，目前养老院的供给是远远跟不上老龄化的步伐的。而且她发现一个现象，那就是空巢青年越来越多，未来他们的养老也会越来越成为问题。

据2021年统计年鉴显示，截至2020年，我国“一人户”家庭的数量已达到了1.25亿，其中近八千万的城市独居青年是最庞大的组成部分。可见，独居正在成为一种生活方式。

机缘巧合，她和金融行业的朋友冯志聊天，两个人一拍即合，决定一起创办一家单身养老院。两个人分工明确，李茹有多年的工作经验，负责养老院的经营管理，冯志负责解决资金、场地等问题。

刚开始，养老院的规模很小，起步也很艰难，打造新的养老模式也需要实践去摸索。更重要的是，养老院需要长期经营才能积累口碑和信誉。尽管困难重重，但他们很释然。尤其是李茹，她在养老院工作多年，已见过生命旅程终点的样子，在未来的日子里，她希望自己可以猛踩油门，朝着梦想，飙车到终点，这样才不负这场生命之旅。

那些你30岁以后明白的事

城市慷慨亮整夜光，如同少年不惧岁月长。无论是00后，还是90后，在最有活力的年纪，他们选择不遗余力地奋斗，有些重要的事情，他们始终没忘，比如养老。

根据《中国养老前景调查报告》的数据显示，年轻一代(18—34岁)已经开始重视养老，平均31岁开始为养老做准备，2021年每月储蓄率是25%。

另一份报告显示，接近八成受访者认为需要至少100万元的积蓄，才能过上理想的养老生活。

虽然年轻一代开始重视养老，但有一位95后的网友表示，不太知道怎么准备养老？财经观察站建议年轻人先从职业规划、有目的性储蓄、尝试投资和提前保障这四个方面着手准备。

1.你的职业是你独有的最佳投资

美国知名理财专家乔纳森•D.庞德认为，你的职业是你独有的最佳投资。如果你每天可以抽出一小时来学习资本市场的知识，或者用来提升自己的技能，从长期来看，后者很有可能使你获利更多。

如果真如庞德所说那样，年轻人应该尽早开始这项投资。他在《中产家庭理财清单》中提出了一些建议：

准备一份计划。写下你想在明年实现的目标，然后再准备一个时间规划表，列出接下来几年你想晋升的岗位。

进行专业的阅读，参加培训。一来，你可以了解你所在领域的最新观念和创新成果；二来，你可以花老板的钱去听专业的研讨会或参加线上课程，提升自己的专业知识和技能，同时与该领域的领袖人物交流，与同行建立联系。

寻找一位导师，最后成为一位导师。在单位找到乐于指导你的上级，给你建议为你指引方向。假以时日，你也可以激励并帮助同事与你一起获得事业上的伟大成就。一旦时机成熟，你需要专攻某个领域，成为这个领域的专家，让自己发挥最大的价值。

“如果你是重要的业务骨干，在以后的工作中你也会有机会得到更多更有意义的工作，同时还能按照自己的节奏退休而非听命于你的老板。”如果你足够敏锐，可以随时发现新的职业机会。比如，当下流行的健康财富规划师，这类职业不受年龄的限制，但能让你获得很多专业的技能和更高的收入。

2. 有目的性储蓄越早开始越好

年轻人除了在工作领域保持领先，另一件重要的事就是尽早开始储蓄。年轻人面临结婚生子、买房买车的压力，“月光”“啃老”不是长久之计。正如股神沃伦•巴菲特所说：“准备最重要。诺亚可不是等到下雨时，才开始制造方舟的。”所以，越早开始储蓄对养老规划越有益处。

很多理财专家在储蓄方面都提出了建设性的建议。比如，戴夫•拉姆齐建议月光族先从存1000元开始，并且把钱藏起来，不可挪用。第二步，建立储蓄3—6个月的应急基金，同时慢慢还清债务，最后，从收入中拿出一定比例进行退休投资。这种循序渐进的方式，可以帮助人们尽早储蓄，在墨菲（意外）到来之前，做好防御的准备。

3. 尝试投资、谨慎投资

在生活中，投资存在一定的门槛。富达国际和蚂蚁财富联合发布2021年《中国养老前景调查报告》显示，近四分之一的年轻一代将现金存款视作养老储备的主要形式，23%的年轻受访者缺乏相关技能和知识，较少参与投资。

“有远见的投资”需要年轻人通过学习，或者利用专业机构的帮助，目前如银行、基金公司、保险公司等均推出了养老类的金融产品，可以供有养老投资需求的人选择。

2022年，国家也启动了个人养老金制度，这不仅将触发中国居民金融资产新一轮的跨周期调整，也对金融机构是一个蕴含着挑战的时代机遇。对于年轻一代，提前学习理财知识，拿出少量储蓄尝试投资，不急不贪，控制风险，谨慎投资，像诺亚一样，在“洪水”到来之前，提前准备方舟。

4. 根据目标选份保险

“一个人没有保险，就是财富裸体。”理财规划师刘彦斌的这句名言，道出了保险的重要性。

买保险首先应该明确购买目的。若是为了防止因自己发生意外死亡给家庭生活造成重大影响，建议购买意外伤害保险和附加意外医疗保险；若是为自己储备养老金，建议购买商业养老保险。不爱存钱或者攒不下钱的年轻人可以考虑购买养老保险。在正常情况下，因为缺乏毅力，很少人能完成自己的储蓄计划。但养老保险的“强制性”可以弥补这方面的不足。尤其是这类保险退出成本极高，也就是说，提前退保本金损失较大，倒逼人们为晚年生活积累一笔丰厚的退休金。

2021年，《商业养老保险消费新趋势》研究报告显示，与“50后”“60后”和“70后”相比，“80后”“90后”商业养老保险消费意识觉醒得更早，也更早开始进行规划。而且，“90后”群体参保比例则在快速上升。年轻一代提前进行长期储蓄，商业养老保险是纳入规划的。

其次，购买保险应该遵循三个原则：一是尽量选择大型保险公司和具有强大*背景的中型保险公司，回避小型保险公司，因为前者*的可能性较小，也能给你带来心里安全感；二是选择保险产品要货比三家，选择适合自己的产品；三是选择诚信、有口碑、对保险理解深刻且敬业的保险代理人。

以上是年轻人做养老规划时需要提前并重点考虑的事项。养老，不只是老年人的事。现在的准备，决定了你未来的30年。Z时代已经开始规划养老了，你还在等什么？

（文中李茹和冯志均为化名）