现在汽车保险的种类是越来越多，购买保险的时候就会遇到哪些是该买的险种，哪些是可以不买的险种，这些问题是很多新车主极度头痛的问题。此外很多车主在第一次买车的时候，在购买保险的环节，会被销售顾问的一句全险简单带过。

提车手续虽然简单，但是中间可能会遇到一些问题。其中保险生效时间可能就是最大的坑，交强险一般是即时生效，但是很多保险公司的车辆商业险会默认是投保日次日的零时起生效，那么从提车到次日零时的这段时间就被埋下了隐患！

如果车辆在这段时间出险，商业保险是否可以争取赔付？

01案件概览

险种：汽车保险

出险原因：交通事故

拒赔原因：车辆出险时保险未生效

争议金额：4万余元

02案件详情

2022年1月，Z先生驾驶小型轿车与路边围栏发生碰撞，造成围栏和车辆损坏。经交警部门认定，Z先生事故的全部责任。

另查明，Z先生驾驶的小型轿车为新提车辆，保险费收费确认时间和投保确认时间均是2022年1月23日上午11时26分，此时小型轿车的交强险生效，商业保险未生效。

该事故造成Z先生车辆损失4万余元，向保险公司申请车损险理赔，保险公司以保险生效日期为次日零时拒赔。

03法院观点

《中华人民共和国保险法》第十三条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或附期限。

《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款规定，“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”。

保险公司作为承保该车辆的保险公司，充分掌握着该车辆的保险信息，应当就保险期间可以选择的事宜，以及选择的不利后果向投保人尽到必要、充分的提示说明义务。现无证据证明保险公司已经尽到相应的提示说明义务。因此，该“次日零时生效”的条款对Z先生不产生法律效力，案涉商业险保险合同应自保险公司收取保费并确认承保时即成立并生效。

最终法院判决保险公司在商业险限额内承担赔偿责任。

04小灵通思考

很多保险公司在车险合同中约定“次日零时生效”，这就意味着车主购买保险后，至次日零时这段时间处于“脱保”状态。

中国保监委就向各保险公司发出《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》，该通知就是针对保险真空期的。该通知要求，各保险公司可在交强险承保中灵活处理，在保单特别约定栏目中，写明或者加盖“即时生效”等字样。中国保监委在2010年3月3日的一份批复中也明确提出：投保人在投保时可以提出“即时生效”。

因此车主在购买新车后最好在保险合同中提出即时生效约定。即时生效，可理解为：交完保费保险就生效了。

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