《社会保险法》第16条是这样规定的，参加基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费满15年的，按月领取基本养老金。可以说养老保险制度从1991年实施以来，缴费15年的政策已经是深入人心了，大多数人都知道这一规定。

缴费15年的政策或许将在十四五期间成为历史。今年，人力资源和社会保障事业发展十四五规划提出，将要实施延迟退休，并提高领取养老金的最低缴费年限。说实话，随着养老保险制度的实施，很多老人都是选择缴费15年最低基数退休，结果由于养老保险缴费积累不足，养老金非常低，并不能够实现充分养老。

过早的退休年龄、过少的养老保险缴费年限，实际上也而且增加了养老保险基金的负担。一般来说，养老保险缴费35~40年，才能够形成有效的养老保障，以现在的水平来讲，如果按照100%基数缴费，养老金能达到三四千元左右。

现在的养老金计算是非常公开透明的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成，是根据2005年国发38号文件规定的。

第一，基础养老金。

基础养老金等于［退休上年度社会平均工资×（1 本人平均缴费指数）÷2］×缴费年限×1%。

基础养老金高低主要影响有三大因素，缴费年限、缴费指数、退休上年度社会平均工资。

缴费年限，原则上是包括视同缴费年限＋实际缴费年限。按15年缴费就是15年，是具体到月的，如果多缴一个月，养老保险的缴费年限就会增加0.0833年。

平均缴费指数，说起来非常麻烦，实际上就是平均月缴费档次。按60%基数缴费15年，平均缴费指数实际上就是0.6。一般来说会在0.6~3之间，有些情况缴费指数会低于0.6。

仅知道这两项因素，就可以知道按照平均缴费指数是0.6的情况下，缴费15年养老金，就可以领取12%的退休上年度社会平均工资（现在也改成为养老金计发基数）。

虽然具有保值增值能力，但是12%确实也太低了。如果是按照100%基数缴费35~40年，基础养老金可以领取35%的40%的社平工资了。

第二，个人账户养老金。

个人账户养老金等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

如果50岁退休，养老金的计发月数是195个月。60岁是139个月，55岁是170个月。

养老金的个人账户计发月数，十四五期间也将进行修订完善。

现在60%基数，普遍按照3000~4000元基数缴费，每月进入个人账户也就是240到320元左右，实际上缴费15年个人账户的余额累计也就是4~5万元。

如果养老保险个人账户是5万元，计发月数195个月，每月可以领取256元左右。

在社会平均工资是6000~8000元的情况下，基础养老金可以领取720~960元。这样算起来，每月养老金也就是900~1200元。

很多人可能觉得退休以后每月只领取900~1200元的待遇有些低，但实际上缴费15年50岁退休的情况下，领取这样的待遇也不少了。毕竟养老保险退休以后还会年年增长，会一直供养到参保人去世为止。

除了基本养老金待遇以外，实际上参保人去世以后当地还会发放相应的丧葬费、抚恤金、供养亲属生活困难补助、养老保险个人账户余额，另外还会发放一些补贴补助类待遇，比如说过节费、冬季取暖费等等。

所以说，参加养老保险是非常划算的。