近段时间，全国多地陆续上线新一年度的城市定制型商业医疗保险。这种被称为“惠民保”的保险，投保门槛低、保费低、保额高，受到消费者青睐。

近年来，由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、与基本医保衔接的“惠民保”业务快速增长。

2022年，“惠民保”销售热度不减。11月以来，全国多地上线2023年度“惠民保”，据不完全统计，已新推或升级二十余款产品。2023年度“北京普惠健康保”、广州“穗岁康”11月1日开放参保后，参保人数均突破200万。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，“惠民保”是医疗保障体系的组成部分，也是基本医疗保险制度的补充性普惠性机制，能够在一定程度上解决传统商业保险覆盖率不足的问题。

值得关注的是，“惠民保”虽持续走红，但业务模式、保障责任、费率水平、增值服务等仍在探索之中，需要多方合力推动其健康可持续发展。

“部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算，并未结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素，也未充分利用既往医保数据进行精算定价。”银保监会有关部门负责人表示，保险公司要按照持续经营和风险可控原则，科学合理制定保障方案。

专家表示，医保部门可为“惠民保”产品设计提供医保大数据支持。保险公司应基于基本医保和大病保险等有关数据合理预估投保人数规模，做好保费测算和保障方案制定。同时，可考虑引入长期费率调节机制，一方面将保险期限从目前的1年适当延长至3年及以上，另一方面允许每年及时根据赔付情况调整费率水平，提升“惠民保”运营的持续性、稳定性。

记者调查发现，当前“惠民保”产品的住院及特殊门诊免赔额普遍在0.5万元到2万元之间，整体偏高。同时，部分地区“惠民保”赔付率不高。这都在一定程度上影响了消费者的获得感。

业内人士建议，对于赔付率较低的“惠民保”产品，可以通过降低免赔额、扩大报销范围、提高报销比例等方式，优化投保人待遇水平。此外，“惠民保”要为老百姓带来更多实惠，不能仅局限于传统的风险损失补偿，还要在健康管理、对健康风险进行干预等方面找到着力点。

据新华社