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便宜的产品性价比不一定高，贵的产品性价比不一定低。

那么到底什么是保险产品的性价比呢？

每个保险产品的保费，都可以分为两部分

1、纯保费

2、附加费用

纯保费就是真真正正用在保险上的费用，而附加费用包括保险公司运营费用、利润、销售费用、税费等。

用下馆子来比喻一下，纯保费就是购买食材的成本（肉、菜、调料等进肚子的），附加费用就是房租、装修、水电煤气、员工工资、桌椅板凳、饭店利润等等（这些进不了肚子，但是没有这些饭菜做不出来）。

那么保险的纯保费占比多少呢？

2020年银保监发布了《普通型人身保险精算规定的通知》，其中对于保险产品的附加费用比例有如下规定

可以看到，无论什么类型的产品，附加费用占比最多也就是35%，而趸交的年金更只有8%。

附加费用占比最高的有期交的重疾、终身寿、定寿等，虽然规定了35%的上限，实际上保险公司在做精算设计的时候，一般也就是10%到15%，各个公司差距不会太大。

因此，在银保监的规定下，从纯保费的占比来看，我国的保险产品其实性价比极高。

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在我的认知里，几乎没有商品能做到纯成本占比达到65%以上。

比如去饭店点一盘糖醋里脊，实际上买这块肉 挂糊 调料的钱，最多不会超过8块，但是卖的价格怎么也要38起，纯成本占比绝对不会超过20%。

我写过一篇文章那些年我们被收过的智商税，提到一瓶六个核桃成本为1元，其中易拉罐0.57元，核桃仁0.25元，白砂糖0.05元，其他原料0.13元。

请问，两毛五能买几个核桃？

所以你觉得六个核桃能补脑吗？

《成本控》一书中提到，一瓶1000多块钱的茅台，原材料占比大约为3.2%，也就是说20.8元。其他包括了销售费用、管理费用、税费、经销商费用等，纯利润为49%。

一瓶780元迪奥的香水，原材料成本为2%，大约为15.6元。其他包括了33%的关税、10%销售商利润、10%制造商利润、10%制造商花费、4%的柜台销售佣金、4%的包装、2%的营业税、8%的广告费、17%的销售商花费。

相比之下，买一份保险至少有65%的费用是净保费（实际上有85%以上），这才是真正神一般的商品。