我们经常在新闻中看到，很多保险消费者因为对保险分类不了解，造成投错保或者对保险产品赔付标准理解不一致的现象。今天记者给大家梳理一下保险的分类方法，帮助大家更好地理解各个险种，从而避免不必要的损失。

分类标准多 投保认清保障范围

保险的分类方式有很多种。其中，按实施方式划分，可分为强制保险和自愿保险。

强制保险（又称“法定保险”）是由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。其保险关系虽然也是产生于投保人与保险人之间的合同行为，但是，合同的订立受制于国家或政府的法律规定。强制保险的实施方式也有两种：—是保险标的与保险人均由法律限定；二是保险标的由法律限定，但投保人可以自由选择保险人，如交强险。

自愿保险是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。投保人可以自由决定是否投保、向谁投保、中途退保等，也可以自由选择保险金额、保障范围、保障程度和保险期限等；保险人也可以根据情况自愿决定是否承保、怎样承保等。

另一种常见的分类方式，是根据保险标的，将保险产品分为财产险和人身险。

其中，财产险又可以细分为财产损失险、责任保险和信用保证险。财产损失险，顾名思义是保障财产损失的险种，如车损险、飞机延误险等；责任保险的保险标的是被保险人对第三者应负的法律责任，如汽车的三者险、乘客险等；而信用保证险主要功能是保障企业应收账款的安全。

财产险在进行赔付时遵循两大原则，第一是损失补偿原则，即损失多少，保险公司赔付多少，赔付上限是保额；第二是重复保险分摊原则，也就是说同一个标的可以同时投保多份保险。

而人身险又可以分为社会保险和商业保险。社会保险也就是常说的“五险”，具有国家普惠性质。

商业保险是针对社保保障范围不全、保额不足等问题进行补充的保险，主要有三类：健康险、意外伤害险和人寿保险。按照理赔方式可以分为给付型、报销型和津贴型。

健康险是最为普遍的商业保险形式之一，其特点在于，在健康时投保，如果生病，保险公司会给付一定的赔偿金，使被保人得以顺利医治。

需要注意的是，虽然同属健康险范畴，但重疾险等疾病类保险属于一次性给付的给付型保险；而住院治疗等医疗保险则属于费用报销型保险。

人寿保险属于以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的保险类型。其又可分为定期寿险、终身寿险、保障伤残与死亡的两全型保险，以及带有分红性质的年金险。

首选意外险和健康险作为基础保障

上面介绍了众多的保险分类方式，但很多保险消费者可能还是无从下手。那么，怎样才能在众多的保险种类中找到适合自己的呢？

保险业内人士指出，买保险首先应该满足自身的基本保障，也就是首先投保意外险和健康险，之后再考虑保障未来的生活品质。

意外险以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件，可以避免家庭支柱因遭受意外伤害或者暂时失去劳动能力而让整个家庭陷入困境。

目前，市面上的重疾险主要有消费型和返还型两种。消费型的保费便宜保额高，但随着年龄增加，会出现保费倒挂的现象；而返还型重疾险保费较贵，但满期会返还一定的保费。

此外，还可以将医疗保险列为基础配置。如果有社保，可以考虑津贴型医疗保险，如果没有社保可以考虑报销型医疗保险。

（燕都融媒体记者 姚慧霞）