1⃣️储蓄的本质？

储蓄存款本质上可以理解为银行的非标准借款，银行的自由度相当大，内控制度可以通过网点主任高低柜员勾结而突破。尤其小村镇银行和农商行，从业人员水平普遍偏低且利益交换错杂，更加大了内控制度形同虚设的可能。

2⃣️为何很难投诉？

因为投诉就涉及当地维稳，稳字当头的话，当地政府、银监、人行和银行的目标就统一了，个人投资者无法突破。信息的不透明导致储户只能被动的接听消息，没有话语权。

3⃣️如何规避？

将储蓄存款配置同业存单基金。

因为同业存单本身就是高等级银行面向高等级机构投资者发行的标准化产品，标准化产品的好处就是一人暴雷八方支援，所有机构投资者都是利益共同体，银行胆敢不兑付一笔钱同业存单，下一秒就会造成机构投资者的规模挤兑，这种挤兑一般在五千亿级别，机构投资者受损会造成大面积失业、监管部门信用缺失以及核弹级别的破坏社会维稳，还会造成巨额信用收缩，这种情况下无论监管机构还是中央汇金都会保证高等级同业存单的兑付。

这一切的背后逻辑就是大而不到。