既然大家有返还型的需求，我就大发慈悲得告诉大家。

实在不行你就自己组装，自己diy一款返还型保险。

起码，比直接买返还型好一丢丢......

首先要搞懂两个概念：

消费型保险和返还型保险。

消费型保险是只有保障，到期不返还；

返还型保险到期后，如果没发生任何赔付，保险公司承诺把之前交的保费全部返还给你。（有时还会给一点利息）

但返还型保费通常要贵上五成到几倍。

这两类保险，保险公司是怎么赚钱的呢？

保险公司的利润来源和其它任何一家公司都是一样的，收入减去支出就是利润，这个大家应该很好理解。

保险公司的收入分两部分：

一是收回的保费，二是投资收入。

支出也分两部分：

保险金赔付、各项运营成本

我解释下投资收入，保险公司拿出一部分保费去投资（另一部分保费用作未来赔付的准备金），所取得的投资回报。

要记住一点，保险公司不是靠收取保费或少赔来赚钱，投资才是大头。

理解了这部分就好说了。

所以返还型保险其实就是，保险公司把多出来的那笔钱也放入投资中，保司的利润空间变大。

但羊毛出在羊身上，

这笔钱本来就是你自己的，

只不过是被保险公司拿去投资，几十年后再返还你本金。

我们拿一款真实的返还型重疾险做个举例：

X护X分X（2021）是线下名气很大、卖得也很猛的一款重疾险产品，我们拿它来举例，看它的责任和“收益”情况。

老王今年30岁，假设买50万保额，保终身，分30年交，每年的保费是14629元，70岁的时候可以返还“已交保费”，也就是361500元。

按理说14629*30=438870元，为什么还少返还近八万多，因为保险公司说的返还已交保费并不包括附加的轻症保费。

如果70岁前出险了，

赔50万，70岁就不再返还保费。

我们后面会提到，同样的条件下（保终身附加身故），如果买的是普通的消费型产品，每年要便宜个七八千块。

它的保障功能主要包括三部分：

120种重疾赔1次，赔1次，50万保额；

10种轻症，最多赔3次，每次赔15万；

还有身故保障。

所以我们交的保费是两全险（返还） 重疾险 其它组合保费之和。

基础保障相对比较弱，

没有中症责任，而且轻症只有10种疾病，远远低于很多产品的30-50种轻症，

可逆性再生障碍性贫血、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损等高发轻症。