轻症还存在隐形分组的情况。

而且附加被保人豁免也是要收钱的，

很多消费型产品会自带被保人豁免责任。

你会发现，产品坑的一笔。

这就是我一直骂返还型的原因之一，

一旦能返还，保障差一个档.......

算了算了，我还是努力当一个情绪稳定的成年人吧。

我们就说很多人喜欢的返还吧，

毕竟钱保本了才香啊。

既然有这个需要，那我可不可以自己组装一款返还型产品呢？

责任必须没有坑，返还的钱还多。

有没有这个可能？

告诉你，

有。

返还型产品无非两部分构成：

一部分钱负责保障，一部分钱负责理财。

所以我们也分两部分来说。

先说责任部分，还以前面的X护X分X2021返还型重疾险为例，和选一个达尔文5号荣耀版消费型重疾险做个对比，看两款产品的责任：

先只看保障内容这一栏，

明显的事实，达尔文5号荣耀版的责任要更胜一筹，它有中症，轻症种类多，还有赠送的被保人豁免和癌症特定药品津贴。

关键是价格香啊，

我还是举前面老王的例子，30岁的老王，假设要买50万保额的重疾险，保终身，都是分30年缴费。

如果买消费型产品：

以达尔文5号荣耀版为例，每年交8060块，一共要交8060*30=241800元；

如果买返还型产品：

以X护X分X21为例，每年的保费是14629元，一共要交438870元，70岁的时候可以返还已交保费（但不包含轻症保费），也就是返还361500元。

这么一看就很清楚了，返还型重疾险每年比消费型多交6569块。

这里怎么理解呢？

买返还型，相当于我们买了一个消费型重疾险（只管保障），外加每年在保险公司那存6569块，保司自己拿去投资，

等满期了，再连本带一点利返还给你。

也就是361500块。

乍一看，返还36万很多，但真的算多吗？

我想到了一个方案：

如果我把每年多出的这笔钱拿去买储蓄险，收益可不可以超过这个数？

假设我把这笔钱拿去买光明一生年金险，每年交5000元，缴费30年，也选70岁开始领钱。70岁当天可领23455元，70岁时的现金价值是307543元。