（2）系统研发的投入并不小，导致节约的人工成本并没有都成为利润一部分，给系统投入消耗掉了。大银行还好，规模大，系统取代人的效益显著，但对于中小银行，就不一定了。甚至一套系统的花费比人海战术成本更高。
（3）用系统取代一些人工的事务性工作是可行的，但如果是取代人的专业性工作，尤其是风险相关工作，也存在边际效益递减和天花板问题，无法完全用系统取代人的经验判断（补充一点，系统的引入，也很明显的补足了人工经验在风控方面的一些补足，但并不能完全取代人的经验在某些方面发挥的作用，至少当前还做不到）。对于微众银行对外宣称的，完全用系统自动审批的微业贷，坏账率只有0.5%，我是持怀疑态度的。
2、大力发展供应链金融。
通过核心企业1 N的模式，批量开展中小企业贷款业务，把一批中小企业打包成一个标准模式，批量的开展中小企业贷款，降低单位金额贷款的人工运营成本，并通过核心企业信用、区块链技术、交易数据等降低贷款风险，提高银行做中小企业贷款的利润水平。
这种做法是可行的，效果明显，这些年各个银行都在大力发展围绕核心企业的1 N的供应链金融业务，已经比较成熟。基本上各大核心企业，包括核心平台上下游的，尤其是上游的供应商的融资，都可以通过这种方式来实现。但是，短板也很明显，核心企业就那么多，核心企业的上下游也就那么多，1 N模式解决的中小企业的受众面还是太小，不足以挑起解决中国中小企业融资难的大梁！
3、和外部的各种平台公司、贷款中介机构合作。
通过外部平台机构、中介机构来获取客户，辅助风控，把银行客户经理、风险人员的一部分工作外包出去，来降低银行的人工运营成本。这块市场在欧美国家相对比较发达，有比较成熟的银行经纪公司，类似国内的保险经纪公司，但国内在这块还属于草莽阶段，完全还没有进入银行以及监管正式讨论的课题当中。
中长期来看，我认为这可能是必经之路。我和很多银行的客户经理、行长们就这事沟通过，大家都有一个很明显的感觉，尤其是中小企业贷款领域：不同银行的中小企业贷款政策、产品、风控差异不小，不同时期也有明显不同；不同的行长/客户经理的风险偏好、KPI完成情况/个人的能力模型特长也不一样，导致同样一家中小企业，找到不同银行、不同行长/客户经理，结果会差异很大。
我们经常遇到这样的事情：一家中小企业，找A银行说做不了，去B银行又可以了；找客户经理张三说做不了，李四说可以做；10月份找张三说做不了，1月份又说可以做了……
经纪公司在这方面，可以很好的整合各个银行、各个行长/客户经理的需求和风险偏好，结合中小企业的具体情况，需求，针对性的匹配银行、匹配客户经理，会大大提升成功率，降低银行、企业双方的营销成本和沟通成本。
当然，也还有一些方式方法和有效的手段，我就不一一展开了。
（二）上述做法的效果显著，但仍不足以根本解决问题，银行做中小企业贷款的性价比仍然远远落后于大企业贷款。
个人建议，我们需要在以下方面加强改进：
1、ZF要推动中小企业信用体系建设，尤其是中小企业的各种经营数据的规范管理，以及对于不诚信企业的惩罚机制。
银行不愿意做中小企业，一个很重要的原因就在于中小企业外部公开数据不足，或者是公开数据有瑕疵，导致需要花费很大的人力物力去做线下调查，风险评估和识别，导致成本激增！如果能够有比较好的中小企业信用环境，银行相对比较容易也比较简单的识别到中小企业，银行的人工运营成本和风险就会大幅降低，性价比就会明显增强，意愿就会明显提升。
2、允许银行根据中小企业的贷款风险和运营成本，市场化定价。
当前银行的名声并不好，大家都觉得银行是暴利机构，从老百姓身上赚了太多钱，如果有人说银行要给中小企业涨贷款利率，感觉就是罪大恶极之事，连带我这种建议市场化定价的，都会被认为是帮凶，为虎作伥。
银行的利润高，其实主要还是在房地产企业、国央企，以及大型上市公司身上赚来的。在中小企业贷款领域，大家从上面的案例可以看出，银行的利润并不高。尤其是这两年银行大力发展普惠金融贷款，银行是真心没有从中小企业身上赚钱（至于打着**普惠的口号，放着年化二三十的高利贷的个别银行，另当别论。）
现在ZF通过行政管控的方式，压着银行中小企业的贷款利率，短期来看，中小企业明显获益，长期来看，其实是在伤害银行的积极性，并不见得是好事。适当放开银行中小企业贷款利率管控，有助于提升银行的积极性。
当前中资银行在中小企业贷款利率定价这块，完全脱离市场规律。比如，中小企业的抵押贷款和信用贷款，利率几乎没有区别，个别银行，甚至抵押贷款利率比信用贷款利率还贵，这明显违反市场规律。
抵押贷款，尤其是足额抵押贷款，在当前房价坚挺的大环境下，银行贷款的终极风险几乎为0（所谓终极风险为0，不是指不良率为0，而是银行可以通过处置抵押物回收贷款本息，终极损失几乎为0）。加上抵押贷款的风险评估和控制成本也非常低，抵押贷款利率就应该比信用贷款要低才符合市场规律。现在几乎所有中资行，抵押贷款利率和信用贷款都是一个价，深圳建行更奇怪，云抵贷利率是4.95%，信用贷利率反而只有4.65%，利率倒挂。
