信用消费是经济发展到一定阶段的产物，伴随社会经济的发展而不断进化。现代信用消费的发展经历了以下三个阶段。

第一阶段是企业与消费者之间的信用消费，即以商业信用为基础的信用消费，主要有分期付款、赊销等形式;

第二阶段是企业与消费者之间有银行等金融机构为媒介的信用消费，即以银行信用为基础的信用消费;

第三阶段是第二次世界大战之后，信用消费进入高速发展时期，分别介绍了美国、日本、香港等国家(地区)消费信贷的发展。

信用消费产生和发展的基本条件:

一是经济发展水平，决定了居民的收入水平、消费结构和消费倾向，进而决定消费信贷的市场潜力。

二是供给条件。经济发展己基本完成从卖方市场向买方市场的转变、从生产导向型向消费导向型的转变，总供给大于总需求成为经济运行的基本特征。

三是需求条件。消费者处于消费结构升级阶段，存在提升消费水平的愿望，但受货币积累的约束，形成了消费*和消费能力的时间差，产生了对消费信贷的需求。

四是观念条件。居民具有基本的信用观念和借贷知识，“先消费，后付款”成为消费文化的一部分。

五是市场条件。商品交换的市场运作机制逐渐成熟和规范，具有发展信用消费的良好市场环境。

六是金融条件。银行等金融机构为消费信贷的发展提供了比较充足的资金来源和多样化的消费信贷品种。

七是法律条件。建立了关于消费信贷的法律制度，为信用消费的健康发展提供健全的法律环境。