定期存款是银行常见的三大揽储产品之一，与结构性存款和大额存单并列，也是三大存款产品中，灵活性最高，门槛最低的一种选择，利息也比活期存款高一些，而且3-5年期利息也在4%左右。

定期存款到期了，不取出来会怎样，我们简单做个产品解析和科普：

首先，定期存款到期取出，按照到期利息结算，收益最高。

在存款储蓄中，我们的储蓄存款属于银行的负债，银行是需要支付利息的，之前存款产品采取的计息方式都是靠档计息的，比如定期存款，如果你提前取出，那么就会按照你实际的存款期限，按照最近的一档利息结算，也有部分互联网银行按照提前支取当天的实时利息结算，这种结算方式对储户是比较有利的，可以获得比较多的利息回报。

但从今年2021年开始，六大国有银行有了新规定，提前支取的利息计算，从过去的靠档利息计算转变为按照活期存款利息计算，而到期提取的，利息计算不受影响。

定期存款来说，灵活性比较高，可以提前支取，这是这类存款产品的优势，但现在靠档利息变成活期利息结算，那么灵活提前支取，会有比较大的利息损失，提前支取按照活期利息结算，而活期利息都是极低的，而且随着货币放水，银行活期普遍在2%以下，提前支取的活期利息计算也可能低于1%。

靠档利息结算叫停其实也是方便银行存款的流动性管理和风险控制，保护存款产品的安全性和稳定性，也是保障老百姓的钱袋子稳定性，鼓励大家按照约定期限进行储蓄存款。

这意味着定期存款产品，只有按照到期利息结算才是最划算的，不提前支取，到期结算可以获得最高的利息回报。提前支取损失最大。

其次，定期存款到期了不想取出，一般会出现两种情况。

第一种到期不取的处理方式是不约定自动转存定期存款

如果你在银行配置了定期存款，到了约定的存款期限，没有跟银行约定自动转存，自己也没有取出来，那么到期的本金和利息，就会从定期变为活期存款，之后就按照活期利息计算你的储蓄利息。

这意味着即使定期存款到期，你不取出也不会有什么风险，会转换为活期存款，你需要取用或者想起来了，随时可以到银行活期存款取出使用。

第二种就是到期不取的处理方式就是约定好自动转存定期存款

在你做定期存款产品配置的时候，主动跟银行约定或者银行工作人员提示你，进行到期自动转存定期存款。这样你的定存到期了，就会按照你之前的定存期限，转换为新的定期存款，然后按照到期日的最新挂牌利息计算新定期存款的利息，之前的定存还是按照之前约定的到期利息计算，新的定期存款本金就是上一次的存款本金和利息结算之和。

那么从利息回报来看，如果定期存款到期不取，提前约定好自动转存定期存款，才是收益最大化选择，可以继续按照比较高的挂牌利息计算，不提前约定自动转存，就会变成利息最低的活期存款，利息回报比较低。

最后，我们该如何配置定期存款，才能实现利息回报最大化呢？

按照新的计息规定，取消靠档利息之后，我们配置定期存款，一定要做好自身现金流使用和储蓄周期的规划，选择合适的定存周期，这样就可以避免提前支取带来的利息损失，实现到期利息结算的高利息结算。

如果是自己消费现金流之外，长期不使用的闲置资金，做固定收益存款理财，那么可以跟银行提前约定到期自动转存，这样到期了，银行就会按照约定的较高到期利息结算，而且在你忘记取出的时候，转存成新的定期存款，按照较高的挂牌利息计算，规避到期不自动转存带来的利息损失。实现定期存款利息回报的最大化。