5月15日，多家银行下调通知存款、协定存款利率，并有银行“官宣”暂停智能通知存款业务产品的销售。这些银行包括股份制银行、地方中小银行，虽然四大国有银行没有发布相关信息，但在具体操作中都有暂停具体操作现象。

这也意味着，在对定期存款、活期存款利率下调之后，介于定活“中间地带”的通知存款和协定存款利率也进行了下调，银行存款从活期到定期的整个存款链条都实行了利率下调，对于存款利率调整的效率会产生积极的推进作用。

事实也是，如果只下调活期和定期存款利率，而对“中间地带”的通知存款、协定存款利率不同步下调，势必会影响到存款利率下调的效率。特别是对公存款，会通过通知存款和协定存款来应对活期存款和定期存款利率下调，影响存款利率下调的效率。

业内人士认为，存款利率下调，是存款利率市场化的重要手段之一，也是降低银行存款成本、推动银行支持实体经济发展、刺激居民减少储蓄、扩大消费的重要手段。因此，降低存款利率，是符合当前金融发展的实际的，也是具有一定的现实意义和积极作用的。如果一直维持存款高利率，会对银行的发展、企业的发展等都产生不利影响。

客观地讲，下调存款利率，确实具有业内人士所说的这些作用。关键在于，银行下调存款利率，是否真的都是这么想的，在具体操作中，能否按照这样的目标去做，能否实实在在地把存款利率下调转化成促进经济发展、推动消费活跃、增强银行抗风险能力的积极手段，需要银行方面好好思考。

要知道，这些年来，在如何更好地发挥金融支持经济发展、推动企业创新、激励居民就业等方面，管理层出台了很多好的政策，有的政策的目的非常明确、要求也非常清楚，但是，实际效果并不是很好。原因就在于，银行没有严格按照这些要求去做，没有真正把政策转化成促进发展、推动创新、激励就业的手段，而是在操作层面被异化、截留或扭曲了。譬如前些年的定向降准政策，可以说大多数都没有执行到位，大多数都被银行扭曲了，或通过各种手段异化了，以至于管理层没有办法再出台定向降准等方面的政策，决策层则反复要求，必须增强货币政策的传导性。

降低存款利率，客观上讲，对银行缓解息差缩小矛盾、建立合理息差机制，确实有效，对银行更好地支持实体经济发展，也有积极作用，对利率市场化同样具有积极影响。只是，这一切都需要银行认真地执行、有效地实施、不折不扣地落实，而不是将政策扭曲。譬如向实体经济的支持问题，决策层、管理层几乎是年年强调、月月要求、天天提醒，可是，银行始终是东耳朵进、西耳朵出，没有真正落实到行动上，实体经济、特别是中小微企业，始终受到资金的困扰，银行能不能在存款利率下调时，真正做到，很难信任。

下调存款利率，让居民和企业，也包括政府让利给银行，就是希望银行能够把因此而获得的利益转化成支持实体经济发展、支持中小微企业的动力，而不是成为银行的既得利益。那么，银行能够感恩于企业和居民，真正地把资金投放给实体企业吗？要知道，只有实体经济发展得好，实体企业运行正常，居民就业才有保证，降低存款利率让渡给银行的利益，才能从企业更好的发展和居民就业的扩大中得到回报，并通过积极的劳动，给银行创造更多的存款，从而形成良性循环。如果银行能够想到这一点，并落实到行动中，对企业和居民来说，才不会失望。

同时，居民、企业、政府把存款利益让渡出来，也不是简单地给银行送福利、送利润、送效益，更多的是希望银行能够给实体企业降低融资成本。如此，银行在给实体企业提供信贷资金支持时，那些附加在贷款身上的费用负担，能否取消一些、少一些，真正给实体企业、尤其是创新型企业实实在在的支持，把鱼养大、养肥，从而涵养出更多税源、积累出更多银行可以发挥作用的载体，形成良性循环，也需要银行好好思考。

降低存款利率，不是不能接受，前提是，一定要协同推进，要形成共识，既要让银行在经营中获得利益，也要让居民和企业在发展中享受利益，实现共赢。也只有这样，经济与金融、企业与金融、居民与金融的关系才能和谐。（谭浩俊）