在投保时，可选投保人豁免的，一般用于夫妻互相投保或大人给小孩投保。

很多人问小熊，这项责任有什么作用？

买保险的时候要不要勾上呢？

接下来，我们以一个真实的理赔案例，来认识一下【投保人豁免】。

一、什么是投保人豁免
二、投保人豁免有必要附加吗
三、投保人豁免有必要附加吗
四、小熊小结

投保人豁免是指当投保人发生合同约定的保险事故后，后续无须再交保费，但保险合同依然有效。

投保人豁免本质上其实也是一份保险，一般作为一种附加险存在，常见于重疾险、寿险当中，

有的可能是基础责任，有的则可能作为可选责任，具体以实际产品条款为准。

豁免的条件比较多，比较常见的是投保人身故/全残豁免或者投保人轻/中/重症豁免。

既然投保人豁免也是一份保险，那我们换个角度去理解它也是可以的。

比如我们把投保人豁免看成是一份减额定期重疾险/寿险，保额就是未交的保费，

随着时间变长，缴费越来越多，所以保额自然也在逐年降低，直至保险合同结束。

而且需要注意的是，投保人豁免也是要进行健康告知的，

比如投保人在配置一份重疾险时的健康告知不过关，那么就无法进行投保这款重疾险。

一般来说，当家长给小孩子投保重疾险时，会常考虑到是否需要这个功能。

举个例子，小张给自己的10岁的儿子买了一份重疾险，每年要交2000元左右保费，

并且附带了投保人身故豁免责任。

几年后小张因为意外不幸去世，那么小张儿子的这份保单就无须继续交保费，

而且这份保单仍然生效，直至小张儿子出险或者保险合同到期。

投保人豁免作为一种附加险，小熊认为是比较偏个性化的设计，起到的作用更像是锦上添花，

使保障体系更加完善。

下面小熊再通过一个真实案例，来看看附加后投保人豁免到底有哪些好处？

王女士是一个保障意识很强的人。

孩子出生不久，她就筹划着为孩子买保险的事情。

经过详细了解、对比多款产品后，

2020年10月，给刚满月的孩子买了两份保险。

一份是小额门诊医疗险，减轻小病小痛的医疗支出；

另一份是妈咪保贝少儿重疾险，用来抵御重大疾病风险。

投保30万保额，保终身，20年缴费，每年保费是1968.9元。

在投保的过程中，王女士发现妈咪保贝少儿重疾险有一项“投保人豁免”责任，

她对这项责任不了解，小熊给她做出了详细的解释：

投保人豁免是指投、被保人不是同一个人时，投保人在保单缴费期间，
发生约定的风险，包括重疾、轻中症、身故全残等情况时，
保单剩余的保费不用交，被保人继续享有保单保障。

简单点说，就是万一投保人在缴费期间发生了三长两短，这份保单不用继续交钱，

而且保障依旧有效，为保单加多一层风险保障。

王女士考虑到孩子年纪小，万一自己以后发生了不测，无法续缴保费，那孩子的保障也就中断了。

再三考虑后，最终决定把【投保人豁免】责任附加上。

没成想就用上了。

2021年6月，王女士在一次体检时，检查出了甲状腺结节分级为4C，恶性的风险比较高。

王女士做了穿刺检查，最后确诊为甲状腺乳头状癌。

结果出来后，她想起了给孩子买的妈咪保贝少儿重疾险里的“投保人豁免”责任，

随后咨询小熊，投保人出险了该怎么理赔。

小熊了解到，王女士在投保前身体没有异常，

查看了她的检查报告后，确定甲状腺乳头状癌属于重疾里的“恶性肿瘤”，在豁免条款范围内。

接下来，理赔老师柒柒协助王女士报案、申请理赔，并提醒她准备以下原件资料：

• 费用清单、病历、诊断证明
• 检查报告（影响报告、血液报告、尿常规报告、病理报告等）
• 发票、投保人和被保人的身份证正反面
• 投保人银行卡

同年7月中旬，王女士做完了手术，等情况好转之后，将准备好的资料寄去了保险公司。

7月下旬，她收到了保险公司发来的短信，最终结果是同意豁免，保单的后续保费不要再交。

我们来计算一下，孩子的保费每年要交1968.9元，目前交了1年，剩下19年缴费期。

那么给孩子投保的这份重疾险，剩余保费为1968.9*19=37409.1元。

豁免之后，这笔钱后续就不用再交了，很大程度上减轻后期的经济支出，将本要交的保费，可以用在治疗和康复上；

重要的是，孩子还可以继续享有保障直至终身。

看了上面王女士的案例，很多人会觉得，投保人豁免真不错，买保险的时候一定要加上。

但其实，投保人豁免并没有那么简单。

投保人豁免相当于给投保人买了一份保单，既然如此，就会有以下几种影响：

1、增加一部分保费

附加投保人豁免功能会增加一部分保费，且增加的保费会受投保人的年龄、性别影响。

目前妈咪保贝已经停售了，我们拿妈咪保贝新生版举个例子。

在这个投保计划下，附加投保人豁免的保费，比不附加贵了154.34元。

30年缴费的话，附加保费一共是4630.2元。

这个价格，在市面上可以买到一份保障不错的重疾险，只不过，投保人豁免产生的保费用是要分摊到30年去交。

2、投保人要做健康告知

附加投保人豁免，要对投保人的健康状况做核保。

（健康告知）

如果投保人身体有异常，会对主险保单的承保结果造成一定影响。

依然以妈咪保贝新生版为例，假如投保人有乳腺增生，核保没有通过，无法在线投保豁免功能，那么主险保单也就无法投保。

（健康告知）

3、占用风险保额

有些重疾险会把投保人豁免计入风险保额规则，投保人豁免的保额会影响重疾险最高保额的购买。

举个例子：
30岁的陈先生给孩子买了一份50万保额的重疾险，30年缴费，附加了投保人豁免，每年5000元。
第二年陈先生打算给自己买一份重疾险，但这份重疾险将投保人豁免计入风险保额。
风险保额计算公式为：年交保费*（缴费期间－保单年度）
也就是5000*（30-1）=14.5万元。
第二份重疾险，30岁对应的累计风险保额是≤50万，那么陈先生能买到的保额只有50-14.5=35.5万。

当然，这里只是举例，不同的产品，占用保额的规则也不同。

那我们有没有必要附加投保人豁免呢？

小熊认为，如果是以下这两种投保情况，可以考虑附加。

1、给孩子投保

孩子在未成年前都是没有经济能力的，给他们投保时，附加投保人豁免人责任的话，

万一大人发生疾病或意外，可以豁免剩余的保费，孩子的保障也不会受到影响。

2、夫妻互保

所谓的夫妻互保就是夫妻双方为对方购买有投保人豁免、被保人豁免的保险产品。

万一夫妻其中一方发生了不测，他/她既是一张保单的投保人，也是另一张保单的被保人，

因此，自己的保单由于被保人豁免不用缴纳剩余保费，

对方的保单因为投保人豁免也不用缴纳剩余保费。

两份保单都不用继续交钱，但合同继续有效。

王女士的案例，给我们表明了“投保人豁免”的作用，不过这项功能并不简单。

附加背后的要求、代价我们也要了解清楚，

避免给自己带来了经济负担，或者影响投保。