一路升级

《周易》曰，周流六虚，唯变所适。

善于把握变化，在中国文化中被视为最为高深而精微的智慧。

那些能够精准把握时机和具有战略先见的企业，往往在商业世界里风生水起，开疆掠土。

平安就是这样的企业。

它对变化的敏锐度，堪称鹰眼级别的。

作为第一代费改重疾险，平安福自诞生以来，一直都在不断变化，保持着一年一升级的频率。

2013 年问世至今，平安福一共经历了 8 次升级。

最近一次升级，是在 2020 年 4 月 1 日。

平安福进化史——

• 2013 年 10 月，平安福诞生，管 30 种重疾；
• 2014 年 5 月，第一次升级，新增 8 种轻症疾病；（老用户加钱可以升级）
• 2015 年 4 月，第二次升级，重疾种类增加至 45 种；（老用户加钱可以升级）
• 2016 年 9 月，第三次升级，重疾增加至 80 种，轻症增加至 20 种，同时加入平安 Run 概念；
• 2017 年 4 月，第四次升级，疾病理赔没变化，但 Run 计划做了调整；
• 2017 年 11 月，第五次升级，轻症赔付增加至 3 次；重疾身故保额增加 20%，新增癌症多次赔付附加险，
• 2018 年 11 月，第六次升级，重疾由 80 种增加到 100 种，轻症由 20 种增加到 30 种；
• 2019 年 7 月，第七次升级，轻症增加到 50 种，长期意外险不再强制捆绑；
• 2020 年 4 月，第八次升级，终身寿险不再强制捆绑。

平安福最大的特点，是开了产品形态的先河——

主险以「终身寿险 提前给付重疾险 长期意外险」的形式，三位一体，全方位打包。

给消费者一种：花一份钱买到三份保障，一步到位的感觉。

然而成也萧何败也萧何，这个最大的捆绑式组合特点，在为平安福占领市场的同时，也被市场疯狂喷成了箭靶子。

因为这类提前给付型重疾险，都有一个特点：

当罹患重疾时，理赔过后会同时扣除主险寿险的保额。

什么意思呢？

比如你买了平安福主险（终身寿） 50 万保额 ，附加重疾险 50 万，那么得了重病后，拿到50万理赔款的同时，主险的保额也归零了。

（说好的保障更全呢？说好的一份价格买多份保障呢？结果好像和想象中不太一样呢！）

而同样的价格，分开购买一份重疾险和一份寿险，两个产品都可以赔付，相当于多拿到一份钱。

这个问题，直到今年这一次升级成平安福 20 后，才彻底改掉。

另一个被诟病的点是高发轻症缺失。

市面上其他重疾险在设计轻症病种时，几乎都涵盖 25 种核心重疾所对应的轻症病种。

但是平安福的轻症，不仅将「极早期的恶性肿瘤或恶性病变」一种病种，拆分为三个疾病（早期恶性病变、原位癌、皮肤癌）。

除此之外，还有三种高发轻症也不包含在内，它们是不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术。

这也导致后来因为这几种高发轻症，产生了不少闹上法庭的理赔纠纷案件。

缺失的这几个高发轻症，在被怼了多年之后，才终于在第七次升级成平安福 2019II 的时候，补上了这个漏洞。

至于后来增加的癌症多次赔付附加险（第五次升级成平安福 18 时增加的亮点），可以让用户最多拿到三次的癌症赔付，是很大的亮点。

但是想要拿到癌症多次赔付，却没有那么容易。

举个例子：

买了平安福，并附加了癌症多次赔付的老王，想要拿到癌症多次赔付，那第一次得重疾，必须得是癌症。

第一次赔完 50 万之后，再过 5 年，老王又有癌症了，才又会赔 50 万；

又要 5 年之后，老王又有癌症再继续赔，合同这才结束了。

相比于市面上产品的癌症二次赔间隔期只要 3 年，不限制首次患病病种，平安福要求首次重疾必须是癌症，且得间隔 5 年才可以获赔的形式，既落后也异常严格。

首创的平安 Run 计划也被吐槽，中看不中用的鸡肋。

该计划只要达成活动中相应的运动目标（至少累计 18 个月，每个月至少 25 天，每天运动超过一万步，差不多相当于 7、8 公里吧），就可以获得包括保额提升在内的多项奖励。

但难度之高，只有超级运动达人才能完成。普通人想要达标，只能靠外挂神器-摇步机。

因为这，网上还盛传一个段子，怀疑摇步机是平安先发明的，为了销售它，才研发出带 Run 计划的平安福。

再加上捆绑长期意外险之后，贵得离谱的价格……

几乎让平安福被 diss 成了保险组合计划的反面教材。

有意思的是，不好的声音几乎全来自业内，民间声音寥寥。

为了堵住悠悠众口，从 2013 年到现在，平安福每年都升级，每次都增加了更多的保障。

当然，每次也增加了一点点保费。

最近这一次的升级，产品最大的变化，就是主险形态的变化。

它不再是单一「终身寿险 附加重疾」的形态，而是回归到了单一重疾主险的形态。

（长期意外险在上一次也就是 2019 年的升级中，已经不再强制要求捆绑。）

重疾是必选，终身寿险和长期意外险都是可选附加险，重疾与身故的比例是 1:1，保额相同。

所有附加险都可以自由选择，主险终止后，长期附加险依然有效。

（手机打横观看，效果更佳）

保障方面，最新版本平安福 2020——

保障 100 种重疾，赔付一次 100% 保额；

50 种轻症，最多赔付 3 次，每次 20% 保额；70 岁之前，每赔付一次轻症，重疾保额增加 20%，最多可以赔付 3 次，也就是 60% 保额；

可选附加身故保障，赔付 100% 保额；

可附加癌症多次赔付，不管新发、复发、转移癌，都可以赔付，最多赔三次，每次赔付 100% 保额，每次间隔 5 年。

从结构上来说，总给人一种“不求上进”的感觉。

毕竟，如今的热门产品，轻症赔付比例都涨到了最少 30%，还增加了中症保障。

让平安骄傲的癌症二次赔，后起之秀们做的也比它更优秀。

市面上大部分产品的癌症二次赔间隔期只有 3 年，而平安福依然保持着 5 年的间隔期，获得理赔的难度更大。

总的来说，平安福 2020 在保障责任上，和平安福 2019-II 变化不大。

但在大家 diss 得最多的费率问题上，终于做了让步。

略微做了下调，降幅 2%±。

这次打破了升级即涨价的一贯传统，是否真的做到了回馈客户呢？

我们接着往下看。