近年来，养老保险缴费钱数越来越高了。有很多省份，每年的养老保险缴费钱数都超过了1万元。比如说江苏省2022年的临时缴费基数下限是4250元，每月至少缴纳养老保险850元，一年是10,200元。上海市甚至达到了6520元，缴费钱数会更多。

对于相同的钱数，参加职工基本养老保险、城乡居民养老保险和存银行会有什么区别呢？

职工基本养老保险主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。基础养老金是跟社会平均工资相挂钩的，因此具有相当强的保值增值作用。养老保险个人账户的记账利率也不低，近年来一直在6%~8%以上，相对来说其收益率很高的。

如果按照60%基数缴费一年，基础养老金是可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。假设30年后退休社平工资是3万元，每月基础养老金将是240元。

灵活就业人员养老保险的缴费比例是20%，计入个人账户的比例是8%，也就是说40%进入个人账户。缴费1万元，一般来说记入个人账户钱数是4000元，如果按照现行6%左右的记账利率计算的话，未来这一部分钱数至少会变成2万元。假设未来的养老金个人账户计发月数是200个月，个人账户养老金将会领取100元。

除了上述240元＋100元的养老金待遇以外，参保人去世实际上还可以领取丧葬补助金和抚恤金（如果养老保险个人账户余额还有的话，也是可以继承的）。丧葬补助金和抚恤金是跟去世上年度所在省份城镇人均可支配收入的月均值挂钩的，丧葬补助金是两个月，一次性抚恤金最低是9个月。这一部分待遇各地相差很大，而且不同年度也有很大差距。

城乡居民养老保险，虽然也是基础养老金和个人账户养老金待遇，但计发方式是不同的。

基础养老金部分是政府的补贴构成的，包括中央和地方。从2022年7月1日开始，中央基础养老金最低标准是98元每月，但是各个地方也有的地方养老金待遇很高的，比如说上海市从今年1月1日起基础养老金标准调整为1300元。

个人账户养老金，实际上是个人缴费的钱数全部进入个人账户，然后到60岁时按照139个月计算个人账户养老金。一次性缴纳1万元的话，产生的个人账户养老金不低，大约是72元左右。

存入个人账户的钱，每年也会计算利息，一般来说赶不上城镇职工基本养老保险的记账利率。但是，未来按照人社部关于规范城乡居民基本养老保险个人账户记账利率的通知要求，可能会有所改善，一般会能达到5%以上。

假设存1万元，30年后能够变成4万元，预计到时候的计发月数可能还会改变，也是按照200个月计算的话，预计个人账户养老金能领到200元。

假设平均每年缴费的基础养老金能够提供20元，这样合计待遇是220元。

城乡居民养老保险参保去世，也会有一定的丧葬补助金待遇，但是一般没有抚恤金。另外，养老保险个人账户的余额是可以继承的，因此城乡居民养老保险不会亏本。

1万元存银行，按照现在银行每年3%到3.25%左右的利率，30年后本金和利息预计会变成2.4~2.8万元，比起养老保险个人账户的有关利率来低多了。

个人储蓄养老的话，还会遇到长寿的风险。也就是说花完了就无钱可花了。

所以，如果我们纯粹是为了养老的话，实际上参加职工养老保险是最划算的；为了防止不确定的风险，要求有100%保障的话，参加城乡居民养老保险相对也可以；如果是银行存钱养老的话，还是算了吧。​