通过爆通讯录的方式让部分受害者主动交钱，再在特定的时候换一个名称逃避监管继续骗人，目前市面上一些小型借贷APP十分猖狂。

撰文 | 岂料

出品 | 消费金融频道

“快速审批”、“部分0利息”、“灵活还款”……这些话术诱饵在各大平台作为小型金融借贷app的广告语无孔不入。诱导用户下载之后，却在贷款期间乱收费、强制下款和暴力催收。一些APP打着可以贷款的口号，却在用户按要求交完会员费后转而推荐其他平台骗费。

日利率高达32%

有媒体报道鲁班金库和周转必备两款金融借款APP涉嫌强制下款，用户史某在玩手机时看到了这两个贷款平台的广告，当点击广告后直接跳到了注册页面。史某按照要求输入了姓名和银行卡等信息，页面又跳转到“审核中”页面。根据史某的解释，当时输入信息只是想看自己能够申请到多少额度，并没打算贷款。

但就在注册后的第二天，史某的银行卡就收到了两个平台的两笔贷款，其中鲁班金库平台下款1000元，3天后需还1600元，而周转必备下款1040元，3天后需还2000元。计算可知，鲁班金库的日利率为20%，周转必备的日利率达到32%，明显是不受法律保护的高利贷。

史某在收到这笔钱后，听从了朋友的建议将贷款原路退回，但还是接收到了两个平台的催收电话。特别是周转必备平台，据史某表示，他每天能收到10多个催收电话，且电话号码显示来自柬埔寨，这让他觉得可能受到了诈骗。

在黑猫投诉平台以关键词搜索两个平台，发现该案例并不是孤例，截至目前鲁班金库的投诉量有470条，周转必备为473条。有很多用户表示同样受到了平台的强制下款和暴力催收。

虽然每个用户下款的数量不多，但大都要求3天后还，并且还款金额约为下款的一倍。一用户表示，他于今年5月1日在周转必备上申请10500元的额度，但实际到账为5400元，平台要求他在3天后归还10500元，该用户未按照要求归还，截止在5月19日投诉时，还款金额已经累计至20790元。

在催收方面，这两个平台也在试探法律的底线，根据受害者的描述，在下款3天左右他们就会接收到催收电话，催收人员会威胁如果不还款就爆其通讯录，一些用户出现逾期后，他们的通讯录人员收到了催收人员的*扰电话，甚至有催收人员表示如果不还钱就P用户的照片。

除涉嫌强制下款、高利贷和暴力催收外，这两个平台也存在砍头息的行。根据受害者的截图可知，他们注册时并不知道自己可申请的额度，强制下款后收到的金额也与APP上的不符，一些用户实际收到1300元，但借款平台上的显示的借款金额却为2500元。

平均3-5天就要还款

除上文提及到的借贷平台，类似平台还有魔法现金、金钱花、季度分期、悦月分期和聚优宝等。相应平台使用者普遍表示在注册时只是想查看一下自己的额度，但在填写完注册信息后就变为审核中，紧接着填写的银行卡号就收到了下款的通知。

2019年3·15晚会彻底扯下了714高炮的遮羞布，714高炮是指那些期限为7天或14天的高利息网络贷款，其包含高额的“砍头息”及“逾期费用”，714高炮基本上90%都是以7天期为主，利息方面年化利率基本上都超过了1500%。在媒体曝光之后，监管部门联合公检法机关全面打击这种套路贷、高利贷行为，让这部分行为得到了遏制。

今年以来，一些小型金融借款APP利用监管的漏洞，又开始利用各种方式推广他们的APP，而相比于714高炮，他们的放款的期限时间更短，多集中在3至5天，还款利息也更为夸张。

根据《民法典》第六百八十条明确规定禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。而我国民间利率保护上限最近又进行了新一轮的调整，从24%下降到15.4%，因此可知这些借款APP明显存在违法违规行为。

2019年10月21日发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》明确规定，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。在我国网络放贷必须拥有相应牌照，跨区放贷必须拥有全国互联网小贷牌照或者是消费金融牌照，不然就是违法违规。

除此种模式外，一些精明的平台还有更损的招。为逃避非法放贷的罪名却又想通过放贷赚钱，他们以额度高、低利率、下款快和无抵押等噱头为诱饵，诱使用户注册平台。以开通会员就能下款再次引导用户花费几十至几百注册该平台会员，转而推进其他借款平台。或者直接在注册时以醒目的字体提醒用户填写的银行卡内余额应该达到特定数额才能下款，转而以提供征信报告在用户不知情的情况下直接扣款。

目前，这些不能在正规渠道获取的APP正在通过各种软件嵌入、广告推送的方式直接推送给用户，随着投诉平台相关投诉的增多，这种情况有蔓延之势，打击这部分诈骗金融平台成为肃清消费金融市场的重要内容。