2019年6月20日，某市的甲烤串店向某保险公司投保了一份公众责任保险，保单约定，保险期间1年。保单中载明：顾客摔倒、烫伤受伤、身故及残疾，每人医疗费赔偿限额10000元，每人赔偿限额100000元；每次事故医疗费绝对免赔额500元，累计赔偿限额50万

2020年5月某日晚，高某与朋友相约在甲烤串店就餐。

当晚9时，高某在烧串店卫生间门口前不慎滑倒摔伤。后高某被烤串店紧急送往医院。经医院诊断，高某第一掌掌骨骨折，后住院治疗45天，花费医疗费数万元。

治疗终结后，高某以在甲烤串店消费时摔伤，甲烤串店未尽到对顾客的安全保障义务为由，要求烤串店赔偿全部损失6万余元。

经保险公司勘察现场并核定损失后，保险公司在赔偿限额内扣除绝对免赔额500元后赔偿24890元。超过限额外的其余损失20353.25元，由烤串店承担。

企业最怕的就是发生这样的意外，特别是一些中小企业和个体工商户，一年营收就几十万，如果来一个这样的意外，一年的利润基本上都搭进去了。

在这种情况下如果有公共责任保险可以履行赔偿，相当于代替公司转移了它的风险，把第三者应该得到的赔偿通过保险进行赔付。

✦✦01、什么是公众责任险？

公众责任险是指：企业经营活动期间，在经营场所内，因企业经营不善或过失行为，导致第三方人身受到伤或财产遭受损失，企业依法应承担的赔偿责任，通过公众责任险进行转移。

✦✦02、哪些行业可投保？

无论是餐厅、酒店、旅馆，还是商超、健身房、培训机构等，只要涉及到第三方经营场所，经营主体就承担着对于第三方的法律赔偿责任。

所以就建议配置一份公共责任保险来转移这些风险。

✦✦03、餐饮业常见的风险有哪些？

1）群体伤人事件

2）客人摔倒、碰伤、烫伤

3）食品饮料责任

4）固定设施缺陷：桌椅、餐具、电梯等。

✦✦04、餐饮行业如何设计公责险方案？

1）投保时注意看产品的投保行业范围

作为餐饮行业，我们在投保的时候一定要注意餐饮业是否是在该产品的承保范围。因为不同的产品对行业有不同的的限制，比如一些高风险行业，各个保险公司对这类职业的承保意愿和能力是很低的，会在产品中写明拒保。所以投保前，一定要先确认自己的行业是在该产品的投保范围之内。

2）注意场所的面积要求

营业面积不仅关系到能不能投保，也关系到保费的计算。

公共责任保险对营业面积有一定的要求，它有的保险产品要求建筑面积小于500平，有的可能要求营业面积小于或等于2000平方米。

公共责任保险的保费在计算时，营业面积往往是考虑的一个重要因素，所以我们要关注营业场所的营业面积要求。

所以餐饮业在投保时，一定要如实告知营业面积，如果是公司自有产权的店铺，那么产权证上有实际面积，如果是租的房子，那么租房合同上面店铺面积写的很清楚。

3）保障内容的选择

同一个公众责任保险产品，会同时容纳多个行业进行投保，那么不同的行业会侧重不同的保障内容。

作为餐饮行业，在保障内容方面我建议侧重公众责任保险、火灾和爆炸责任、食品级饮料责任、急救费用和诉讼费用这几点。

4）保额的确定

累积赔偿限额：指保单年度范围之内框定一个总的赔偿额度，整个年度保险期间之内，保险公司给予公司总的赔偿额度不会超过这个限额。一般是50-500万。

一般的餐饮店，规模不会太大，100平以内建议累计赔偿限额为150万比较合适，保额够用，保费也不会太贵。

每次事故赔偿限额：一般是累积赔偿限额的50%，比如保单累积赔偿限额100万，那么每次事故赔偿限额为50万。

每次事故每人赔偿限额：指的是在每次事故中每人最多赔偿多少钱，这个钱也不是越多越好，合适就可以了，餐饮行业的话建议这个限额20万比较合适。

每次事故每人意外医疗赔偿限额：指每次事故每人的医疗费最多赔多少钱，有的产品是涵盖在每次事故每人赔偿限额里面的，那么这样更好，能用的额度更大。如果是列明的医疗限额，那么最高不低于2万，因为太低真的覆盖不完。如文章中的案例，该烤串店因为赔偿限额不足，超过限额的部分烤串店自付了两万多。

每次事故财产损失赔偿限额：关于财产损失的限额，一般来餐饮店就餐的顾客，不会携带过于贵重的物品，财产损失限额20万已经够用了。

5）注意看免赔额

公共责任保险投保时我们要注意看免赔额，有的是约定每次事故绝对免赔1000元或损失金额的5%；

每次事故绝对免赔2000元或损失金额的10%；还有的每次事故医疗费用为每次事故赔偿限额5%。

那我们在选产品的时候，同样的保障，那肯定是选免赔额低和限制少的产品进行投保。

✦✦05、总结与建议

餐饮店、健身房、商超、酒店、旅馆、演唱会等，只要涉及到第三方人员的经营，就建议企业能通过共责任来转移经营风险。因为无论是对于多好的企业，运营多成熟的企业，即使它是有良好的风险管控，还是客观存在第三方在其经营地出险的这种情况。

所以对于经营类型的单位，公共责任险是他们非常必要转移风险的手段。小成本，转移大风险，是企业风险的稳定器和保护伞。

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